中国社会科学院世界社保研究中心发布的《中国养老金发展报告2023》（下称“报告”）显示，个人养老金制度落地一年来出现了“三高”和“三低”现象。
“三高”指在个人养老金参加人中，为获得开户行提供的“权益奖励”（奖券）而开立个人账户的人数比例较高，开户以后立即申请销户并打算再转到其他银行开户以获取二次“权益奖励”的人数比例较高，账户资金缴存之后立即申请“退款”遭拒后提出投诉甚至对簿公堂的人数比例较高。
“三低”是指，一是相对于开户人数而言，实际缴存人数比例过低，仅为22%；二是相对于税优政策规定的缴存额上限来说，实际缴存金额比例太低，仅为2.5%；三是对于缴存额来说，实际投资的资金比例较低，约为61%。
“参保积极性比较高，但怠惰性比较大，就是参保者不交钱，或者交的钱很少的情况下还不投资，这就是问题。”郑秉文说。
个人养老金遭遇低迷的投资环境
个人养老金制度诞生在一个国际金融市场背景之下，在2022年岁末一出面就遭遇低迷的投资环境，承受资本市场的严峻考验。这一年，第一支柱和第二支柱养老金投资面临着收益率不振的情况。
报告称，试点一年，个人养老金投资收益率出现分化。在四类金融产品中，各类各款银行储蓄产品的年化利率大约在2.0%～3.5%的理性区间，养老保险产品实现了较为理想的收益，年化结算利率区间为3.0%～6.0%，银行理财产品全部取得正收益，收益率平均超过2.3%。总体来看，上述三类产品的年化收益率受到投资者的认可。
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